Introducción

Los Bancos

Banco del Estado de Chile.

Tipos de productos

El Banco del Desarrollo

Conclusión

Introducción

Este trabajo contiene información sobre los distintos bancos que existen ya sean: bancos estatales y bancos privados, que a su vez estos pueden ser comerciales, industriales o mixtos. Encontrándose una mayoría de similitudes en los servicios y productos que ofrecen al público en general.

Se mencionan las normas que deben cumplir todos los bancos para obtener sus propios beneficios.

 Para demostrar la mínima diferencia que existe entre los bancos se da a conocer la amplia gama de los productos y/o servicios que ofrecen a sus clientes y distintas áreas de trabajo, como empresas, microempresas, grandes empresas, instituciones, etc.

Se nombra un banco estatal como el Banco del Estado de Chile y un banco privado, el Banco del Desarrollo. Algunos ejemplo de los productos que otorgan ambos bancos, créditos, depósitos, cuentas corrientes, libretas de ahorro, cuenta vista, etc.

   Se mencionan sólo algunos de los productos y servicios que ofrecen ya que su amplia gama y dificultad requeriría de un trabajo más extenso.

Los Bancos

            Los bancos son instituciones financieras que tienen autorización para aceptar depósitos y para conceder créditos. Estos persiguen la obtención de beneficios. Por eso tratan de prestar los fondos que reciben de tal forma que la diferencia entre los ingresos que obtienen y los costos en que incurren sea lo mayor posible.

             Los ingresos los obtienen de los intereses que cobran  por los créditos y prestamos concedidos y por los valores mobiliarios que poseen.

            Las normas básicas del funcionamiento de los bancos son: Garantizar la Liquidez, la Rentabilidad y la Solvencia.

·         Liquidez: Los bancos siempre tienen que ser capaces de convertir los depósitos de sus clientes en dinero cuando estos se los pidan.

·         Rentabilidad: La rentabilidad s viene exigida a los bancos por los propietarios accionistas, ya que la remuneración o dividendos que estos reciben dependen de los beneficios.

·         Solvencia: Para ser solvente, la banca ha de procurar tener siempre un conjunto de bienes y derechos superiores a sus deudas.

Podemos identificar dos tipos de bancos: Estatales y Privados que a su vez pueden ser Comerciales, Industriales o Mixtos.

Los Bancos Comerciales se ocupan sobre todo de facilitar créditos a individuos privados.

Los Bancos Industriales se especializan en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas.    

 Los Bancos Mixtos combina ambos tipos de actividades.

Las políticas de ambos bancos las dictan  sus propietarios y el porcentaje de interés respecto a los créditos los dicta el Banco Central de Chile.

Las diferencias entre ellos son que el 90% de las utilidades del Banco Estatal son para el país( fisco), en cambio todas las utilidades del Banco Privado son para sus propietarios.

Aunque la creciente competencia y el aumento de los distintos servicios que ofrecen estas entidades hace que la diferencia resulte menos nítida.

A continuación se dará a conocer todos los servicios y productos que ofrecen  bancos como: Banco del Estado de Chile ( banco estatal) y el Banco del Desarrollo (banco privado).

Banco del Estado de Chile.

   Antecedentes:

1. Historia.

El Banco del Estado de Chile es una empresa autónoma del Estado, con personalidad jurídica y patrimonio propio, que pertenece en un 100 % al Fisco de nuestro país.
El Banco fue creado por Decreto con Fuerza de Ley N° 126 publicado el 24 de julio de 1953, iniciando sus operaciones el 1 de Septiembre del mismo año. Resultado de la fusión de: la Caja de Crédito Hipotecario, la Caja Nacional del Ahorro, la Caja de crédito Agrario y el Instituto de crédito Industrial.  Su objetivo fundamental es prestar servicios bancarios y financieros con el fin de favorecer el desarrollo de las actividades económicas nacionales.

2. Misión.

La misión del Banco está definida como: "Prestar servicios bancarios y financieros en forma eficiente, y por ende favorecer al desarrollo económico y social del país".

3. Función y negocio del BECH

La función del Banco es ser un intermediario entre los agentes con excedentes (captando recursos) y los agentes con déficit (colocando recursos). Pero el negocio del Banco es la administración de los riesgos asociados que existen en esta función.

4. Organización del BECH para otorgar créditos.

La Gerencia General de Créditos se ha organizado en cinco Gerencias, a fin de dar atención especializada a la gran diversidad de clientes del Banco del Estado, con realidades muy específicas y diferentes entre sí.

La estructura actual es la siguiente:

Gerencia de Empresas.

Estructurada en plataformas comerciales especializadas por segmentos de clientes. Esta se subdivide tres Subgerencias (Grandes Empresas, Medianas Empresas, Inmobiliaria y Servicios).

GrandesEmpresas

·         Venta superior a UF 160.000 anuales.

·         Son administradas por profesionales.

·         Poseen información y el BECH debe llegar a ellas en igualdad de condiciones que la Banca Privada.

Medianas Empresas

·         Venta entre UF 25.000 a UF 160.000 anual.

·         Son administradas por sus dueños, con una participación creciente de profesionales

·         Poseen información confiable y el BECH debe llegar a ellas en igualdad de condiciones que la banca privada.

Pequeñas Empresas

En general estas empresas tiene dificultades para ser aceptadas en los bancos privados, porque:

·         Son empresas unipersonales o familiares

·         Poco estructuradas, administradas por el dueño, que asume la mayoría de las funciones a realizar en ellas.

·         Carecen de información financiera confiable

·         El dueño tiene poco manejo contable y administrativo.

·         Venta entre UF 0 a UF 25.000 anuales.

En el BECH, el objetivo de mediano plazo es evitar la emigración de las pequeñas empresas a la banca privada, cuando se convierten en bancables.

Gerencia de Sucursales.

El BECH cuenta con una amplia red de sucursales, para atender a sus clientes a lo largo de todo el país. Las oficinas están orientadas a atender a clientes, empresas y personas.

Gerencia de Normalización de Créditos.

Esta Gerencia atiende temporalmente a clientes con deudas vencidas y castigadas, que están en proceso de Cobranza Prejudicial y Judicial. Los mantiene en su cartera sólo hasta que logra pactar un Plan de Pagos adecuado a las reales posibilidades de cumplimiento de la empresa y que cautele los intereses del Banco, luego los devuelve al ejecutivo de cuentas que administraba normalmente sus operaciones.

Gerencia Banca de Personas.

Define políticas y procedimientos específicos orientados a la óptima atención de su mercado de clientes compuesto por personas naturales sin giro comercial, ofreciéndoles productos y servicios a través de las plataformas y de las sucursales

Gerencia de Créditos Hipotecarios.

El financiamiento que otorga el Banco en este caso, está orientado a los compradores de viviendas, sitios, locales comerciales y/o a las personas que desean construir, ampliar y/o reparar sus viviendas. Opera en forma directa en plataformas especializadas o a través de las sucursales. Incluye un área de Normalización de Créditos Hipotecarios.

5. Antecedentes de los Créditos.

Tipo de Créditos según plazo.

En la siguiente tabla se muestra la clasificación del Crédito según el plazo asignado:

Tipo de Créditos según su objetivo.

Las colocaciones del Banco del Estado de Chile se clasifican en los siguientes tipos:
· Créditos Comerciales: Se refiere a los créditos otorgados a empresas.
· Créditos Hipotecarios: Se refiere a los créditos destinados a financiar la compra de viviendas.
· Créditos de Consumo: Créditos destinados a personas naturales.
· Créditos Interbancarios: Créditos otorgados entre Bancos.

Tipo de Créditos según su estado.

Otra manera de clasificar los créditos está relacionada con el comportamiento de pagos del deudor, pudiendo distinguirse:

1. Créditos Vigentes, al día: son los que registran el pago oportuno, en la fecha estipulada, del capital e intereses pactados en el respectivo Pagaré.
2. Créditos en Mora: Son los que registran retraso en la fecha de pago estipulada. Desde el primer día de atraso el crédito se considera en mora.
3. Créditos vencidos: Son los que registran un retraso en el pago de 90 días o más. Sin embargo, el Banco está facultado para traspasar a esta categoría cualquier crédito que registre atraso.
4. Créditos Castigados: Cuando el pronóstico de recuperación de un crédito es muy bajo, puede traspasarse a Cartera Castigada sin necesidad de cumplir un plazo específico.

6. Datos básicos a determinar respecto a un crédito.

• Propósito del crédito
• Monto y moneda del crédito.
• Tasa de interés.
• Programa de pagos
• Fuente de pagos.
• Garantías comprometidas.
• Covenants (obligaciones adicionales que el Banco impone en determinadas condiciones)

Tipos de productos

·         Créditos de corto plazo ( hasta 1 año plazo ).

·         Prestamos con pagarés no reajustables.

·         Líneas de crédito en cuenta corriente Créditos agrícolas de temporada (CAT) en UF.

·         Créditos agrícolas reajustables en dólares.

·         Créditos de mediano plazo (entre 1 y 3 años).

·         Prestamos con pagarés no reajustables.

·         Prestamos con pagarés reajustables.

·         Crédito de fomento no reajustable para pequeñas empresas.

·         Créditos para el sector agropecuario reajustables en dólares.

·         Créditos de largo plazo (sobre 3 años).

·         Crédito de fomento no reajustable para pequeñas empresas.

·         Crédito de fomento reajustables en UF.

·         Créditos para el sector agropecuarios reajustables en UF.

·         Créditos para el sector silvoagropecuario reajustables en UF, con hipoteca.

·         Cuenta corriente.

·         Tarjeta de crédito.

·         Tarjeta de cajeros automáticos Bech.

·         Servicio de recepción de impuestos y otros convenios.

·         Inversiones.

Requisitos Generales.

·         No tener deudas vencidas ni castigadas ni estar en cobro judicial en el sistema financiero

·         No tener medidas restrictivas en el sistema financiero

·         No tener deudas tributarias ni previsionales

·         No tener protestos sin aclarar

·         Rol de Fomento

Financiamiento al Sector Agropecuario

 El siguiente gráfico nos muestra que el mayor número de deudores se concentra principalmente en el Subsector Agrícola, le siguen en importancia los Subsectores Frutícola y Silvicultura. 

Financiamiento a la Pequeña Empresa

El siguiente gráfico nos muestra que el BECH financia a más del  50 % de las Pequeñas Empresas.

Financiamiento a la Microempresa

El siguiente gráfico nos muestra el aumento de créditos por año que tiene el BECH con la Microempresa.

Financiamiento de Grandes Proyectos

La siguiente tabla nos muestra los Grandes Proyectos que ha financiado el BECH

Servicio a instituciones Públicas

El siguiente gráfico nos muestra el aumento de los convenios con las instituciones públicas con el paso de los años.

El Banco del Desarrollo

El Banco del Desarrollo es una empresa privada orientada a apoyar a sectores de la población que tienen menos oportunidad para acceder al sistema financiero tradicional. Su énfasis se centra en las medianas, pequeñas y microempresas y personas de menores ingresos.

Somos uno de los bancos de mayor crecimiento durante la última
década en Chile. Desde la fecha de fundación, en 1983, hemos construido una sólida base para dar apoyo a más de 200.000 clientes. Una amplia red de 65 sucursales y 15 centros especializados en la atención a microempresas conforman 80 oficinas que, a lo largo de todo Chile, nos permiten lograr una mayor proximidad con la gente, un mejor conocimiento de sus necesidades locales y un claro compromiso con la regionalización del país.

Nuestro objetivo es apoyar la consolidación de múltiples iniciativas empresariales; mejorar la calidad de vida de los chilenos, fundamentalmente en materia de vivienda, salud y educación y contribuir a hacer de Chile un lugar donde todos puedan vivir mejor.

Historia.

En marzo de 1983, el entonces Cardenal Raúl Silva Henríquez, motivado por la situación que vivía el país, sintió la necesidad de crear oportunidades de empleo a los trabajadores cesantes, a través del apoyo a la formación de pequeñas empresas. Una de sus mayores preocupaciones era el tema de la vivienda social y popular, incluso hasta el momento de su partida, el Cardenal afirmaba que "una familia con casa, tiene mayores posibilidades de trabajo, ahorro y esperanzas".

Con ese objetivo, se revitalizó la Fundación para el Desarrollo, creada en 1967 por el mismo Cardenal y se decidió la compra de la financiera FINTESA, lo que permitió ampliar por algunos años las posibilidades de acción.

En 1983, fue autorizada la fusión de FINTESA con el Banco Empresarial de Fomento (BEF), institución que principalmente daba apoyo a pequeños industriales y comerciantes, y la Financiera Latinoamericana para el Desarrollo (FLANDES). La unión de estas tres entidades dio origen, en 1983, al Banco del Desarrollo.

Nuevos Productos que nos ofrece el Banco:

 El Banco del Desarrollo, se preocupa por ofrecer a los microempresarios una amplia gama de productos financieros que le permitan organizar de mejor manera sus negocios y con ello mejorar en forma substancial su calidad de vida.

En esta línea, de Banca Multiproducto para los microempresarios, además de los créditos de fomento productivo para compra de capital de trabajo y activo fijo y la cuenta corriente, ofrecemos:

·         Créditos para Capacitación.

 Cuyo objetivo es Colaborar con el desarrollo de la microempresa formal (de primera categoría) a través de la capacitación de sus trabajadores, lo que permite mejorar la productividad de la empresa, vender más, aumentar y mejorar su competitividad, gestionar mejor su negocio y ser un mejor empresario. Estos son de costo cero para el cliente, ya que el crédito se cancela con la devolución de dinero de la declaración de impuestos anuales.

·         Créditos para financiar la compra de local comercial.

Este crédito financia la nueva adquisición o la adquisición definitiva de la infraestructura donde funciona la empresa. Los montos son hasta UF 180.

·         Chequera Electrónica.

 Facilita al cliente una cuenta para manejar su efectivo y los cheques que recibe, realizar giros y depósitos, que opera a través de toda la red de cajeros automáticos de Redbanc a lo largo del país, otorgándole la seguridad de no portar dinero en efectivo.

·         Cuenta de Ahorro con Giro Vista.

 Su objetivo es que el cliente tenga disponible dinero para cualquier eventualidad, ya que puede girar el monto de dinero que desee y en el momento que lo necesite.

·         Cuenta de Ahorro para Educación Superior

Este sistema opera con planes de ahorro sistemáticos definidos por el cliente, cuenta con beneficios como seguro de vida, otorga preferencia para optar al crédito universitario y da acceso preferencial al crédito de Educación Superior del Banco del Desarrollo

·         Créditos Hipotecarios.

 Permiten financiar la adquisición definitiva de la vivienda para clientes con a lo menos 24 meses de antigüedad en Microempresas del Banco del Desarrollo y que hayan demostrado un excelente comportamiento de pago.

·         leasing habitacional.

Es un sistema de financiamiento de viviendas, mediante el cual Ud. puede tener rápidamente y en forma más barata su casa propia, pues se exige sólo desde un 5% de pie y se obtiene el subsidio habitacional inmediato sin postulaciones, antigüedad, ahorro previo ni puntaje especial.
A través de este mecanismo, Ud. obtiene su ansiada vivienda sin tener que esperar años de ahorro o perder su arriendo en una casa que nunca será de su propiedad.
Todo este sistema de financiamiento está regulado por la Ley Nº 19.281 sus modificaciones y reglamentos.

Leasing Habitacional

El sistema consiste en que Ud. suscribe un contrato de arrendamiento con promesa de compra-venta con Bandesarrollo Leasing Habitacional por 8, 12, 15 ó 20 años, durante los cuales paga un arriendo mensual y efectúa un ahorro programado, también mensual.
Al término del plazo del contrato acordado Ud. habrá reunido el precio final convenido para la vivienda y por lo tanto ella pasará a ser de su propiedad.
Todos estos compromisos quedan estrictamente convenidos y respaldados legalmente, mediante escritura pública ante Notario.  A continuación algunas preguntas comunes sobre este nuevo producto:

¿Qué viviendas se pueden adquirir?

Mediante Bandesarrollo Leasing Habitacional, Ud. puede adquirir cualquier vivienda que desee, ya sea nueva o usada, casa o departamento.
Sólo existen dos tipos de restricciones:
1.- La vivienda debe estar acogida al DFL-2 del año 1.959 (vivienda económica).
2.- Su precio debe estar entre UF 450.- y UF 1.500

¿Qué es el subsidio habitacional inmediato?

Este subsidio directo e inmediato está ligado sólo al leasing habitacional y se obtiene sin más trámite que solicitarlo, sin requisitos de postulación, antigüedad, ahorro y puntaje.
Bandesarrollo Leasing Habitacional le facilita los trámites que sean necesarios para su obtención.

¿Qué requisitos exigen para obtener el subsidio habitacional inmediato?

Ser mayor de 18 años; el beneficiario no debe poseer otra vivienda, ni tampoco su cónyuge y no haber obtenido, él o su cónyuge, algún beneficio estatal o municipal.

¿Qué diferencias existen entre el leasing habitacional y el crédito hipotecario?

Las principales diferencias son que en el crédito hipotecario se exige un mayor pie y se debe postular al subsidio habitacional, lo cual le retarda la posibilidad de vivir en su vivienda propia.

¿Qué tipo de bienes raíces o propiedades puedo obtener mediante el leasing?

Con el leasing habitacional sólo se pueden obtener viviendas (destino habitacional), es decir, no es posible financiar sitios, oficinas, ni propiedades agrícolas.

¿Qué seguros tiene el leasing habitacional?

El leasing habitacional, de Bandesarrollo Leasing Habitacional, opera con los siguientes seguros:
1. Incendio y terremoto
2. Desgravamen deudor
3. Desgravamen cónyuge (cuando es codeudor)
4. Cesantía deudor (cuando es trabajador dependiente)
5. Cesantía cónyuge (cuando es codeudor y, también, trabajador dependiente

¿Qué tasa de interés se cobra en el leasing habitacional?

En Bandesarrollo Leasing Habitacional, se cobra una tasa de mercado

¿Cómo puedo postular al leasing habitacional?

Para postular debe acudir a cualquier sucursal del Banco del Desarrollo y cumplir con los requisitos que le indicarán. No necesita hacer postulaciones especiales ni concursar para ningún tipo de financiamiento especial.
Si Ud. cumple los requisitos vivirá rápidamente en su vivienda

¿Cómo son los requisitos?

Para operar con Bandesarrollo Leasing Habitacional, se deben cumplir los siguientes requisitos básicos:
1. No ser propietario de una vivienda, ni haberlo sido nunca antes con la ayuda de algún subsidio estatal o municipal.
2. Demostrar la existencia de ingresos estables, ya sean estos como trabajador dependiente, boletas de honorarios o por actividades empresariales.
3. Buenos informes comerciales.
4. Nivel de deuda razonable en el sistema financiero

¿Cuánto debo cancelar mensualmente por un leasing habitacional?

Mensualmente se cancela un arriendo, expresado en Unidades de Fomento (UF), durante el plazo del contrato de arrendamiento con promesa de compraventa acordado y que es muy similar a un arriendo común (pero que mediante el cual Ud. nunca será propietario de la vivienda arrendada), para viviendas de un valor similar

¿Cuánto tengo que dar de pie?

Desde un 5% del valor de la vivienda

¿Cuánto tengo que ganar?

Los ingresos netos de Ud. más los de su cónyuge, deben ser al menos cuatro
( 4 ) veces el valor del arriendo

¿Cuánto debe costar la vivienda?

Debe costar entre UF 450.- y UF 1.500.-

¿Cuándo comienza el contrato de arrendamiento y puedo habitar la vivienda?

El contrato de arrendamiento con promesa de compraventa comienza a regir al momento de firmar la escritura pública, oportunidad en la cual el vendedor debe hacerle entrega de las llaves de la vivienda

¿Cuándo finaliza el contrato de arrendamiento y soy propietario definitivo de la vivienda?

El contrato de arrendamiento finaliza al cumplirse el plazo inicialmente acordado y Ud. haya cancelado todos los arriendos mensuales. En ese instante, y de acuerdo a lo estipulado en la escritura pública inicialmente firmada, la vivienda le será transferida por escritura otorgada ante Notario

Ventajas del Leasing Habitacional:

·         Financiamiento de hasta un 95% del precio de la vivienda.

·          Subsidio habitacional inmediato, sin ahorros previos ni postulaciones, mediante el cual el Estado se hace cargo de una parte del pago mensual.

·         Tenemos el menor costo de arriendo del mercado. Siempre inferior a un arriendo corriente, y fijo, expresado en unidades de fomento, durante todo el plazo del contrato.

·         Precio de compraventa prometido sin variaciones. El mayor valor de la propiedad por ampliaciones, mejoras o plusvalía, es del comprador.

·         Opción de arriendo de la propiedad a un tercero, y posibilidad de venta, recuperando, eventualmente, el ahorro reunido para el pago del precio prometido y ganando el mayor precio que se obtenga en la venta.

·         Prepagos totales o parciales sin ningún costo.

·         Los menores gastos de operación del mercado; sin impuesto al mutuo.

Conclusión

      Este trabajo me llevo a conocer lo importante que es el desempeño de los bancos dentro de una economía de país como a nivel internacional, además mediante el desarrollo del mismo se aprecia la manera que cumple su rol con empresas del más variado tipo, personas naturales e instituciones, como así también  a través de sus productos es un real aporte en la educación y en general en las más variadas actividades.

Debido a la creciente competencia que existe en el país es que cada entidad bancaria posee en si una gran similitud en sus productos y servicios que nos hacen un poco difícil discernir entre unos y otros a la hora de escoger, además llama la atención, debido a esta competitividad, la manera en que los distintos bancos captan a sus nuevos clientes siendo en algunos casos de real preocupación. En general no se puede dejar de mencionar lo importante que son estos en conjunto en el desarrollo social y económico de cada país y en nuestro caso importantísimo en la llamada reactivación.

Autor:

Dafne Rojas Barrera

dafyta@hotmail.com